Calculadora de interés compuesto

Cómo se calcula

La fórmula, sin misterio

Por qué empezar pronto pesa más que aportar mucho

El interés compuesto es interés sobre el interés. Al principio se nota poco y resulta hasta decepcionante; al final, la curva se dispara.

Un ejemplo con 200 € al mes al 6%:

Fíjate en la última fila: aportando solo el triple que en diez años, acabas con seis veces más. Los diez últimos años generan más intereses que los veinte primeros juntos.

Qué rentabilidad es realista

Nadie puede garantizarte una rentabilidad, y quien lo haga miente. Como referencias históricas, no promesas:

• Cuenta remunerada o depósito: entre el 1% y el 3%, con el capital garantizado.
• Renta fija: en torno al 2-4%, con menos sobresaltos.
• Índice bursátil global a largo plazo: alrededor del 7% anual de media histórica, con años de caídas del 30% o más por el camino.

La media importa menos que aguantar. Quien vende en la primera caída no obtiene la media histórica: obtiene la pérdida.

Las comisiones y los impuestos

Las comisiones se comen los resultados de forma silenciosa. Un 1% anual extra de comisión, en 30 años, puede reducir el resultado final en más de un 20%. Es el motivo por el que los fondos indexados baratos han ganado tanto terreno.

Los impuestos solo llegan al vender. Mientras no rescates, no tributas, y eso hace que el interés compuesto trabaje también sobre el dinero que aún no le has dado a Hacienda. Cuando vendas, la ganancia tributa en la base del ahorro, del 19% al 30% por tramos.

Esta calculadora no es una recomendación de inversión, y esto tampoco lo es: es una herramienta para entender el orden de magnitud. Cualquier decisión de inversión conviene consultarla con un profesional registrado.